爆肝评测 | 扒了74款儿童医疗险，谁能为宝宝保驾护航？

债主们久等了，钱多多携儿童医疗险评测，连滚带爬而来。每次去医院看病，那人挤人、排长龙的画面大家都不陌生，此时如果你再去儿童门诊或儿童医院看看，可能会犯密集恐惧症。

0-5岁的孩子，抵抗力弱，生病、住院的几率高；5岁以上呢，活蹦乱跳却没啥安全意识，容易发生意外，儿童医疗险的需求能不旺盛吗！除了百万医疗险，小额住院医疗险、可报销门诊的医疗险呼声也很高，今天钱多多就一次性帮爹妈们分析分析：真的都需要买吗？到底哪款值得买？

咦？为啥没有可报销门诊的医疗险？因为并不建议购买。欲知详情，且看下文。万字长文，可以先收藏、转发，夜深人静无人叨扰时再细细研磨。

买医疗险之前，先买意外和重疾

来，先复习钱多多对儿童投保顺序的建议：

首先，一定要先给宝宝办上儿童医保；其次配置好优先级更高的意外险和重疾险，这些都配齐之后，如果仍有多余预算，可以为孩子投保一个商业医疗险，来应对医保无法报销的住院就医花费。

这是因为，目前的医疗险多为一年期，且尚未找到一款完全无条件续保的产品，所以医疗险本质上只能算是一种短期的保障，建议一定是给孩子配置了全面的重疾、意外保障之后，再去做相应的搭配和补充。

医疗险有好几种，宝宝最需要哪种？

孩子就医主要有两种情况↓

▪ 大病重疾，发生概率小，就医花费大，自己难以负担。

▪ 小病小伤，发生概率大，就医花费少，自己可以负担。

应对不同的风险

这三种医疗险可以对号入座↓

别懵，我们来捋一捋这三种医疗险各自的特点。

▎百万医疗险

 • 保额高 

保额至少100万起，重疾住院保额（部分产品限定恶性肿瘤）还能翻倍赔付，保障相当充足。

 • 1万免赔额 

百万医疗险虽然保额高，但不代表得了病就能用上，因为这种产品一般会有1万的免赔额，也就是说医保报销后、剩余费用超过1万元才能报销。

比如，生病住院共花费两万三，医保先行报销了60%，剩余自付费用9200元不足1万，百万医疗险不会赔。

 • 保费低 

免赔额高，某种程度上也是好事，因为有了高免赔额，报销门槛提高了、保险公司赔付的概率降低了，因此保费也不高，人人都买得起。一年二三百块钱换百万保额的保障，美滋滋。

不过，因为5岁以下的宝宝发病概率高，保费也会比一般人贵，每年保费在六七百到上千元不等。

 • 不限社保范围报销 

医保不能报的，百万医疗险一般都能报。比如，治疗过程中必要且合理的自费药、进口药、靶向药等，统统都能报，百万医疗对医保是很好的扩展和补充。

▎小额住院医疗险

险如其名，主要用来报销1-10万小额的住院费用，保费100来块钱，免赔额也比较低，平时小病住个院，基本可以报销，看起来比百万医疗险更实用？

不，钱多多对小额住院医疗险的推荐系数并不高。我们买保险的主要目的是转移难以负担的风险，而几万块钱的医疗费用，多数家庭可以承担；另外，小额住院医疗险有俩坑↓

 • 续保条件严格 

这种小额住院医疗险，多为一年期的短期险，续保需要重新健康告知和审核。这就意味着，身体健康的时候一直在交保费，身体一旦出了问题，第二年可能就无法续保了，后续治疗也没了保障。

 • 理赔可能会对后续投保产生影响 

部分保险产品的健康告知中会有这么一条：“是否提交过人身保险理赔申请”。啥意思？只要你有过人身保险的理赔记录，可能就无法顺利通过健康告知了。

如果因为小额理赔，影响了后续其他重要险种的投保，岂不是得不偿失？

如果对小额住院医疗险爱得深沉，钱多多建议先把重疾险、百万医疗险配齐，如果仍有预算，再买一个小额医疗险，额度也不需要高，一万就行，刚好可以抵消掉百万医疗险一万元的免赔额。

小额住院医疗险还有一种适用情况：给5岁以下的宝宝投保，预算有限，暂时买不起七八百块保费的百万医疗险，可以先买小额医疗险过渡。一旦预算够了，一定要尽早投保百万医疗险。

▎可报销门诊医疗险：并不推荐

这种保险呢，可以理解为在小额住院医疗险的基础上，加了门诊医疗。看似保障全面，但钱多多并不建议买。

 • 保额低、保费高 

门诊就医、发生赔付的概率大，这类医疗险注定保额低、保费高，门诊的保障不过2000-5000元，但每年保费高达400-600元。

 • 小病小灾可以自行承担 

门诊看病的费用，社保报销后，一般也就剩几百块钱了，对于家庭经济的影响并不会太大，这部分风险可以自留。

▲ 全国次均门诊费用供参考：2018年1-3月，全国三级公立医院次均门诊费用为314.1元，二级公立医院次均门诊费用为201.0元。

 • 有免赔额、单日报销限额 

这种可报销门诊的医疗险，通常会有至少100块的免赔额，本来门诊花费就不多，还要减去一百块；不仅如此，多数产品也会有单日报销额度限制，常见的比如单日最多报销500元。为了这几百块钱，还要提交各种材料，想来体验也不会太好。

总结总结

如果你家娃大于5岁

墙裂建议投保百万医疗险，和重疾险搭配，保障更加充足。

如果孩子身体比较弱，每年小病住个几次院算下来花费也不少的，可以考虑另外投保一款小额医疗险，保额不用太高，一万即可，用来抵消百万医疗险的一万免赔额。

如果你家娃小于5岁

投保百万医疗险的保费通常较高，如果预算充足，仍建议购买百万医疗险；

预算不足，用小额医疗险进行短期过渡，视预算情况可选择不同保额。

53款百万医疗险评测

给孩子挑百万医疗险，和给成人挑的方法差不多，推荐的产品也大致相同，不了解的回去复习→《几百块=百万保障？测了53款百万医疗险发现没那么简单…》，文中都有对挑选原则的重点解释，就不再唠叨啦~ 

其他几个方面都比较容易理解，这里需要重点强调下续保难度。

绝大多数医疗险都是一年期的产品，当一年过后产品到期，能否顺利续保，应当是大家重点关心的问题。

不少医疗险产品的销售页面都有“连续续保”字样，但实际上“连续续保”≠“保证续保”。

就在昨天，银保监会还专门发文提醒消费者要在续保条款上注意避坑，主要讲了三点↓

大家在购买时一定不要受产品宣传页面内容迷惑，而要详细看产品条款，优选不单独针对个人调整费率、不因得病或理赔过拒绝续保的产品。

此外，多数产品续保有一个重要条件是产品不停售，因此，建议优选销量高的产品，停售的风险相对小些。

在百万医疗险评测中，我们推荐了8款产品，有4款产品升级了，钱多多再为大家来一次详细对比。

推荐的8款百万医疗险↓

▲ 一些表现相同的维度并未在表中具体体现，比如所有产品均不限社保范围报销，以有社保身份参考而未以社保结算的、报销比例均为60%等。

详细对比后可以看出↓

保障年限：多数医疗险都是一年期产品，一年期满再续保，而好医保·长期医疗突破性地将6年保证续保写进了条款，复星联合健康的乐享一生医疗险就更厉害了，是唯一一款5年期产品，也难怪在不同平台上它有“钢铁侠”、“定心丸”等不同名号，五年期保障，稳定又安心。

保障责任：重点可关注保障范围、免赔额、住院前后门急诊、增值服务等。

①保障范围上，好医保、微医保和安联臻爱医疗保险（2018版）均是对100种重疾可以保额翻倍，而其他产品则只针对恶性肿瘤；

②免赔额方面，好医保为6年累计共享1万保额、复星乐享医生为5年共享1万保额，相对优于其他产品；

③多数产品保障住院前7天和后30天的门诊费用，而安联臻爱医疗保险则无这方面的门诊保障；

④其他条件相差不多情况下，增值服务部分的保障越多越好，常见的如就医绿色通道、住院垫付、第二诊疗意见等，关键的时候可以救命。在这方面，尊享e生表现较为突出。

适用医院：可报销的医院范围都是二级及以上医院，但多数都要求公立医院，复星乐享一生和尊享e生旗舰版则不限公立还是私立。

年交保费：好医保·长期医疗在保费上相对便宜。

总结下来，以下6款属优中选优↓

如何选择？以下建议供参考↓

如果孩子身体健康有异常，首先看能否通过好医保相对宽松的健康告知，若不能通过，则可选择五款有智能核保的产品进行线上核保，哪一款核保结果好就选择哪款。

如果看重续保及产品稳定性，个人认为，好医保·长期医疗、复星联合乐享一生、尊享e生旗舰版、平安e生保PLUS都是较好的选择。

如果预算有限看重性价比，可以选择好医保·长期医疗、尊享e生旗舰版和微医保。

若是家人共同投保，推荐选择尊享e生旗舰版，全家可共享1万的免赔额，比单独买三份性价比要高。

如果看重二级及以上私立医院可报销，可选择复星乐享一生和尊享e生旗舰版。

如果看重超高保额，觉得保额高才有安全感，那么可优选国华至尊500万医疗险。

这样看下来，每款产品有优势也有不足，不存在绝对的完胜，建议大家根据个人具体情况加以取舍。

21款小额住院医疗险评测

小额医疗险的优先级和推荐程度不高，但若是作为百万医疗险之外“锦上添花”的补充，或是孩子不足5岁、且预算不足情况下的短期过渡，也可以考虑配置。

这里，钱多多也整理了市面上常见的21款小额医疗险，供有需要的爹妈选择。

▲图片看不清？公众号后台回复“小额医疗险”获取高清大图！

小额医疗险的挑选要素↓

▎免赔额越低越好，报销比例越高越好

对于这种保额较低的医疗险，免赔额就很重要了，免赔额相当于报销门槛，门槛越低越好，最好是零门槛。报销比例直接关系到可以拿到的赔付多少，保费相差不大情况下尽量优选100%报销的。

▎保费差不多，优选不限社保范围报销

在保费相差不大的情况下，建议优选可以扩展社保范围外报销的产品，特别是买给5岁以下的宝宝作为投保百万医疗前的过渡医疗险，主要作用在于补充和扩展少儿医保，若是社保范围外的不能报销，要它何用？

如果已经投保了百万医疗险，再买小额医疗险就没必要太关注报销范围，因为社保范围外的花费一般偏高，超过1万免赔额就可以通过百万医疗来报销了。

▎等待期越短越好

等待期中出现的住院医疗费用不予赔付，因此如果医疗险的等待期过长，保障上就要大打折扣了。

▎其他保障有则加分，没有也ok

意外伤害和医疗保障、住院津贴、疾病身故保障等，并非必要，在不会大幅提高保费情况下，有则更好。

按照这些条件，以下6款脱颖而出↓

如果孩子身体健康，可优选易安财险的三款，性价比高。

易安蓝精灵住院保、易安旺小保少儿住院无忧、阿拉蕾少儿住院综合保，三款都比较划算，0免赔额、社保范围内90%报销，社保范围外的费用也可报销60%，保障比较齐全，保额最高可以买到5万，且有无社保均可投保，保费是一样的。

三款的区别主要在于是否有住院津贴以及住院津贴的额度多少，不过保费相差不大，大家可以酌情选择。

如果追求产品稳定，推荐中国平安-小雨伞少儿住院万元护。

同样是0免赔额、社保范围内90%报销，范围外60%报销，保障充分，另有1万元的意外伤害保额。对于更加信任大品牌的人，可以选择这款，100元的保费也不算贵。同时，相比较而言，平安规模较大，产品的续保稳定性上也会多一些保障。

不过，这款产品的不足在于，90天的等待期时间较长，1万元的意外身故/伤残保障作用也不大。并且，这款对没社保的宝宝不太友好，保费会翻倍。

如果孩子是早产儿或身体有其他异常，无法顺利通过健康告知，则可考虑投保无健康告知的宝贝太平-少儿综合保障计划或大地状元乐，尽管只能报销社保范围内的住院医疗费用，但对于因身体状况无法购买普通医疗险的孩子，仍是不错的补充。

需要注意的是，尽管不需要健康告知，但这些产品均有说明，在投保前已患有的病症和与之相关的病症，不属于保障范围。

钱多多最后再叮嘱两句

给孩子投保医疗险

一定要注意以下两点！

▎孩子的健康状况，一定要如实告知，否则会影响后续理赔和续保。

▎如果以有社保身份投保，结算的时候一定要用社保结算，否则报销比例会下调，常见的如只报销60%。

以有社保身份投保，保费通常会便宜一些，我们享受了这个优惠，就该履行相应的义务嘛~

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但考虑到保险的线上销售平台太多，具体某款保险的购买渠道确实不好找，所以这次我们决定给铁粉们做一次搬运工，在公众号后台回复相应的“暗号”，可以获取我们推荐的儿童医疗险购买渠道。

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